Was für einen Kredit man bekommt und welcher Zins dafür fällig wird, hängt von vielen Faktoren ab. So gibt es zum Beispiel bestimmte Gründe, bei denen ein Darlehen vom Staat unterstützt wird. Das ist zum Beispiel bei Baudarlehen oder Studienkrediten der Fall. Die Unterstützung des Staates äußert sich hier in einem besonders niedrigen Zins, was das Darlehen im Endeffekt noch vergleichsweise günstig macht. Braucht man kurzfristig und aufwandslos einen Kredit, dann kann man auch einfach sein Konto überziehen. Das nennt man dann Dispokredit. Dieser wird allerdings nur zu einem vergleichsweise hohen Zins vergeben. Mehr als Zehn Prozent sind hier keine Seltenheit. Bevor man sich zu hohem Zins einen kurzfristigen Kredit nimmt, sollte man daher vergleichen, ob es nicht günstigere Angebote mit einem besseren Zins gibt.

Neben dem Verwendungszweck spielt natürlich auch die Bonität beim Zins eine wichtige Rolle. Wer viel Geld verdient und keine Einträge bei der Schufa hat, der kann mit einem günstigen Zins rechnen. Hier haben die Banken ein nur sehr geringes Risiko, dass der Kredit möglicherweise nicht zurückgezahlt wird. Das ist natürlich auch vorteilhaft für den Kreditnehmer. Wer sich hingegen schon durch unbezahlte Rechnungen oder durch Arbeitslosigkeit eine schlechte Bonität verschafft hat, der wird Probleme bekommen, überhaupt ein Darlehen zu finden. Gewährt eine Bank in einem solchen Fall einen Kredit, muss jedoch mit einem eher hohen Zins gerechnet werden.

Besitz ein künftiger Häuslebauer aber nicht so viel an Eigenkapital, dann bleibt ihm nur noch ein Ausweg: Mit der Bank verhandeln. Hier besteht durchaus noch einiges Verhandlungspotenzial. Womit der Kreditnehmer allerdings rechnen muss sind bei einer derartigen Lagerung der finanziellen Verhältnisse Zinsaufschläge. Mit diesen Aufschlägen werden die zusätzlichen Risiken, die eine Bank eingeht mit der Erteilung von einem Baudarlehen abgedeckt. Ein Haus kann natürlich auch ohne Eigenkapital finanziert werden. Früher war so etwas noch nicht möglich. Aus diesem Grund war es auch so, dass sich viele auch erst mit Mitte 40 oder sogar noch später ein Haus leisten konnten. Bei einem gesicherten Einkommen (wie auch immer man dies in der derzeitigen Wirtschaftslage auslegt) ist aber durchaus eine Vollfinanzierung von einem Haus möglich über ein Baudarlehen. Die meisten Banken gewähren den Kunden hier sogar mehr als nur 100prozentige Finanzierung über ein Baudarlehen, sondern zahlen häufig bis zu 120 Prozent des benötigen Betrages aus.

Wer sich daher über die verschiedenen Formen und Varianten der Immobilienfinanzierung beraten lassen will, der sollte einen unabhängigen Fachmann aufsuchen, der einem, ohne an ein bestimmtes Kreditinstitut gebunden zu sein, die verschiedenen Angebote auflistet, auf Vor- und Nachteile hinweist, versteckte Kosten aufzeigt und bei allen aufkommenden Fragen professionelle Beratung bieten kann. Da es nicht gerade leicht fällt, den passenden Finanzberater zu finden, ist es hilfreich sogenannte Vergleichsportale im Internet, wie etwa censum.de, zu nutzen. Dort findet man eine unabhängige Bewertung der verschiedenen, meist selbständigen Finanzberater und erhält außerdem gleich einen Überblick, welcher Berater in der näheren Umgebung ansässig ist.

Finanzberatung nicht nur beim Baudarlehen

Ein professioneller Finanzberater begleitet einen im besten Fall für viele Jahre, denn Finanzberater beraten nicht über die Vor- und Nachteile diverser Kreditverträge, sondern auch über Versicherungen, Geldanlage und steuerliche Belange.

Auswahl des richtigen Beraters

Daher sollte natürlich die Auswahl des Finanzberaters oder der Finanzberaterin ebenfalls sehr sorgfältig erfolgen, des Weiteren sollte man auf die ausreichende Qualifikation des Beraters achten. Hat man dann den richtigen Berater ausgewählt, etwa per Vergleichsportal oder Suche in den Gelben Seiten, so steht der professionellen Beratung über die Darlehensformen nichts mehr im Wege. Ein weiterer Vorteil professioneller Darlehensberatung liegt darin, dass ein Finanzberater meist gute Kontakte zu Banken und anderen Kreditinstituten wie etwa Bausparkassen hat, daher kann einem der Berater oder die Beraterin meist einen etwas günstigeren Kredit verschaffen.

Was für eine optimale Finanzberatung außerdem wichtig ist, ist Ehrlichkeit. Nicht nur der Berater sollte die Kunden ehrlich über die Vor- und Nachteile des jeweiligen Kreditangebots informieren, sondern auch der Kunde selbst sollte dem Berater ehrlich und ohne etwas zu verschweigen die reale Finanzlage schildern. Denn wer etwa sein Einkommen etwas beschönigt oder Fixkosten bewußt nicht angibt, nur um den Kredit ja zu bekommen, der geht das Risiko ein, sich mit dem Kredit zu überschulden. Denn nur wenn der Berater wirklich das exakte Einkommen und die exakten Ausgaben zur Verfügung hat, kann er den optimalen, auf die jeweilige Finanzsituation zugeschnittenen Kredit anbieten.

Dem Baudarlehen steht dann eigentlich nichts mehr im Wege und der Traum von den eigenen vier Wänden kann Wirklichkeit werden.

Niedriger Zins und kurze Zinsbindung

Bei einem Immobilienkredit werden Zinsen erhoben, die der jeweilige Kreditnehmer zu dem geliehenen Betrag an Zinsen zurückbezahlen muss. Derzeit erlebt der Bauzins ein historisches Tief und lädt deswegen regelrecht zu Immobilienkrediten ein. Allerdings sollte man vor allem darauf achten, wie lange die Zinsbindung von der Bank vereinbart wird und welchen Zins zum Beispiel auch andere Banken anbieten.

Laufzeit des Baudarlehens

Neben der Zinshöhe kommt es vor allem auch auf die Laufzeit des Kredits an. Als Faustregel gilt: je kürzer das Darlehen läuft, umso günstiger kommt der Kreditnehmer weg. Dazu sind aber natürlich ausreichende finanzielle Mittel von Seiten des Kreditnehmers notwendig, damit der monatlich hohe Raten zurückbezahlen kann und den gesamten Kredit innerhalb kürzester Zeit tilgt. Wem dies nicht möglich ist, der sollte sich im Klaren sein, dass eine Laufzeit von 35 Jahren ganz schön zu Buche schlagen kann.

Checkliste Baudarlehen

Um diesen und anderen Gefahren aus dem Weg zu gehen, sollte man also vor allem folgende Kriterien bei einem Baudarlehen beachten:

• kurze Zinsbindung in Zeiten ungünstiger Zinsen
• geringe oder gar keine Vorfälligkeitsentschädigung
• Möglichkeit für Sondertilgungen vereinbaren
• geringe oder keine Schätzkosten
• geringe oder keine Bearbeitungsgebühren
• niedriger Effektivzins

Na dann viel Erfolg bei Ihrem Hausbau!

Die Höhe des Baudarlehens

© Thorben Wengert/Pixelio

Während Privatkredite im Allgemeinen meist nur bis zu einer Summe von 50.000 Euro vergeben werden, steigen die Darlehen einer Bank meistens erst bei 30.000 Euro ein. Das klingt auf den ersten Blick vielleicht nach viel Geld, ist aber in Realität dennoch schnell weg und verprasst. Der Höhe eines Baudarlehens sind prinzipiell keine Grenzen gesetzt, allerdings sei noch einmal betont, dass ein hoher Kredit und eine lange Laufzeit unnötig ins Geld gehen und durch die langen und zum Teil hohen Zinsen ganz schön zu Buche schlagen.

Verwendungszweck eines Baudarlehens

Wie der Name schon sagt, gewährt eine Bank im Falle der Kreditvergabe lediglich Zuschüsse für den Bau einer Immobilie und nicht etwa den neuen Sportwagen. Die Darlehen werden ausschließlich für Finanzierungen gegeben, die im Zusammenhang mit baulichen Maßnahmen oder etwa dem Grundstückskauf verbunden sind.

Sicherheit für den Gläubiger

Weil eine Bank Kredite nicht einfach so wie Sand am Meer vergibt, braucht sie dementsprechend auch einige Sicherheiten, die der Kreditnehmer aufweisen muss. Dabei kann es sich beispielsweise um ein Grundstück handeln, eine Eigentumswohnung oder aber bereits ein geerbtes Haus mit einem Grundstück. Dieses Grundstück oder diese Immobilie wird vom jeweiligen Kreditgeber beliehen und darauf wird eine Hypothek aufgenommen. Dies dient der Bank lediglich zur Sicherheit und als Rückhalt, falls der Kreditnehmer nach einer Weile nicht mehr zahlungskräftig sein sollte.

Was brauche ich?

© Gerhard Frassa/Pixelio

Bevor man mit Bauplänen und dergleichen beginnt, sollte man zuerst selbst einmal sinnieren und sich überlegen, was man sich von seinem eigenen Haus überhaupt erwartet und verspricht. Natürlich wär eine Großstadtvilla im Alleenviertel schön, eine große Dachterrasse fein und ein Pool im Garten auch nicht auszuschlagen. Doch braucht man das wirklich alles, um glücklich zu sein? Man sollte sich dabei genaue Überlegungen zur Familienplanung machen. Sind für die Zukunft viele Kinder geplant, sollte man also dementsprechend auch Kinderzimmer im Bauplan vorsehen und integrieren. Und hat man vielleicht viele Sportgeräte und ein Boot, wäre zum Beispiel die Unterkellerung sinnvoll, um zusätzlich Stauraum für die Familie zu schaffen.

Was kann ich mir eigentlich leisten?

Nach den Bedürfnissen kommt die Kostenfrage. Sicherlich schweift man in den Überlegungen und Vorstellungen schnell ab, so dass einen die Finanzierungsfrage wieder schnell zurück auf den Boden der Tatsachen bringt. Ein schönes und großes Haus ist schön und gut, aber wenn ich den Rest meines Lebens damit beschäftigt sein werde, dieses Haus abzubezahlen, dann verzichte ich doch lieber auf den ein oder anderen Balkon und die aufwändige Dachgaube.

Welche Raten kann ich jeden Monat tilgen?

Neben dem Eigenkapital wird man sicherlich auf externe Finanzspritzen angewiesen sein, die man danach in monatlichen Raten wieder tilgen wird müssen. Dazu ist es im Vorfeld sehr hilfreich, wenn man sich die monatlichen Haushaltsaufgaben notiert und einen Durchschnitt kalkuliert. So kann man danach berechnen, was einem nach Abzug dieser Ausgaben vom Nettoeinkommen noch übrig bleibt und wie viel man folglich jeden Monat für den Kredit zurückzahlen wird können. Dabei lieber realistisch statt optimistisch planen!

Finanzierungsmöglichkeiten für den Hausbau

Zur Finanzierung bieten sich unterschiedliche Möglichkeiten an. In der Regel ist man nicht in der Lage, den kompletten Bau aus dem Stegreif aus der eigener Tasche zu bezahlen, sondern benötigt einen Kredit. Dazu nimmt man oftmals ein Hypothekendarlehen auf, das unterschiedliche Banken zu unterschiedlichen Konditionen anbieten. Sein Haus aber allein von der Bank finanzieren zu lassen, bringt weder Sicherheit noch spart es Geld. Eine notwendige Portion Eigenkapital ist da meist schon von Nöten!

20 bis 30% Eigenkapital empfehlenswert

Experten empfehlen, erst mit dem Hausbau zu beginnen, wenn das Eigenkapital rund 20 oder 30 Prozent der veranschlagten Summe ausmachen. Dabei kann das Eigenkapital aus Ersparnissen, Bausparguthaben oder einem bereits vorhandenen Grundstück bestehen. Das Eigenkapital kann dabei natürlich zudem durch spendable Zuschüsse der Eltern und Großeltern angereichert werden.

Finanzspritze der Eltern

Und gerade die Eltern sind es, die einer Statistik zufolge am häufigsten um eine Finanzspritze angepumpt werden. Dazu gaben rund 56% der Deutschen an, zuerst bei ihren Erzeugern anzufragen, ob sie denn nicht noch den ein oder anderen Schein übrig hätte, der ihr Budget für den Hausbau weiter aufstocken könnte. Ist die Familie intakt und solvent, wird wohl kein Elternteil dieser Bitte nicht nachkommen. Viel seltener als die Familie fragen die deutschen Hausbauer auch einmal in ihrem Freundes- und Bekanntenkreis nach dem ein oder anderen Euro. Lediglich 7 % gaben dazu an, sich schon einmal an seine Freunde gewandt zu haben, um das Eigenkapital ein wenig aufgestockt zu haben.

© Rainer Strum/Pixelio

Der Traum vom Haus

Ihr seid gerade in der Planungphase eures Eigenheims? Oder habt euch noch nicht wirklich Gedanken darüber gemacht, da das vorhandene Eigenkapital ohnehin nicht ausreicht? Zusammen werden wir Lösungen und Wege finden, wie sich der Traum vom Eigenheim dennoch realisieren lässt. Mit den unterschiedlichen Angeboten der Kreditinstitute und dem derzeitig historisch niedrigen Bauzins sind im Grunde alle Vorraussetzungen vorhanden, um den Traum vom Haus in die Realität umzusetzen.

Tipps und Hilfe

Dabei gilt es allerdings einiges zu beachten. Worauf muss ich bei einem Baudarlehen achten? Wie lange sollten die Laufzeiten eines Immobilienkredites sein? Wo finde ich zuverlässige und günstige Handwerker? Und was mache ich, wenn ich während der Bauphase feststelle, dass der Finanzierungsplan doch nicht so aufgeht, wie ich es im Vorfeld geplant habe?

Information und Meinungsaustausch

In den Kommentaren zu den Beiträgen dürft ihr euch gerne austauschen und eigene Erfahrungen anbringen! Sicherlich seid ihr auf manchen Gebieten besser bewandert als ich und deswegen freue ich mich auf einen regen Austausch mit euch!

Und nun gute Unterhaltung und viel Spaß beim Lesen!